Wer mit der Altersvorsorge zehn Jahre wartet, spart zwar weniger Geld ein – aber wie groß ist der Unterschied beim Endvermögen wirklich? Ich habe den Test gemacht.
Das Wichtigste in Kürze
- Zwei Personen sparen jeweils 150 € pro Monat.
- Beide erzielen 7 % Rendite und zahlen 0,2 % Kosten.
- Der einzige Unterschied: Eine Person beginnt mit 18, die andere erst mit 28 Jahren.
- Das Ergebnis: Über 433.000 € weniger Vermögen nach Kosten.
- Mit unserem Altersvorsorgedepot-Rechner kannst du dein eigenes Szenario kostenlos berechnen.
Zehn Jahre später anfangen – macht das wirklich so viel aus?
Viele Menschen schieben das Thema Altersvorsorge vor sich her.
„Ich bin noch jung.“
„Ich kümmere mich später darum.“
Doch wie teuer können zehn Jahre Aufschub tatsächlich werden?
Genau das wollte ich herausfinden.
Deshalb habe ich im zweiten Rechner-Experiment zwei nahezu identische Szenarien miteinander verglichen. Beide Personen sparen den gleichen Betrag, erzielen die gleiche Rendite und investieren zu denselben Kosten.
Der einzige Unterschied:
Eine Person beginnt bereits mit 18 Jahren, die andere erst mit 28 Jahren.
Das Test-Szenario
Für beide Berechnungen gelten dieselben Annahmen:
| Parameter | Wert |
|---|---|
| Monatliche Sparrate | 150 € |
| Rendite | 7 % p.a. |
| Kosten (TER) | 0,2 % |
| Kinder | 0 |
| Renteneintritt | 67 Jahre |
Der einzige Unterschied:
| Person | Startalter |
|---|---|
| Person A | 18 Jahre |
| Person B | 28 Jahre |
Das Ergebnis überrascht
| Kennzahl | Start mit 18 | Start mit 28 |
|---|---|---|
| Eigenbeitrag | 88.200 € | 70.200 € |
| Staatliche Förderung | 23.520 € | 18.720 € |
| Endvermögen vor Kosten | 924.606 € | 452.888 € |
| Endvermögen nach Kosten | 863.664 € | 430.073 € |
| Monatliche Auszahlung | 3.998 € | 1.991 € |
Über 433.000 € Unterschied
Obwohl die Person, die früher beginnt, lediglich 18.000 € mehr selbst eingezahlt hat, entsteht am Ende ein riesiger Unterschied.
Vermögen nach Kosten:
- Start mit 18 Jahren: 863.664 €
- Start mit 28 Jahren: 430.073 €
Differenz: 433.591 €
Das bedeutet:
Mit nur zehn Jahren früherem Start entsteht in diesem Beispiel mehr als doppelt so viel Vermögen.
Warum ist der Unterschied so groß?
Auf den ersten Blick könnte man denken, dass die zusätzlichen Einzahlungen den Unterschied ausmachen.
Tatsächlich spielen sie aber nur eine kleine Rolle.
Der eigentliche Grund ist der Zinseszinseffekt.
Jeder Euro, der früher investiert wird, hat deutlich mehr Zeit, Rendite zu erwirtschaften. Diese Rendite erzielt wiederum selbst Rendite – und genau dieser Effekt verstärkt sich über Jahrzehnte.
Deshalb können bereits zehn zusätzliche Sparjahre einen enormen Unterschied beim Vermögensaufbau machen.
Was bedeutet das für dich?
Natürlich handelt es sich um eine Beispielrechnung.
Die tatsächliche Rendite kann höher oder niedriger ausfallen.
Auch Förderung, Steuern und persönliche Lebensumstände unterscheiden sich von Person zu Person.
Trotzdem zeigt dieses Experiment sehr eindrucksvoll, welchen Wert ein früher Start haben kann.
Wer früh beginnt, muss später oft deutlich weniger aufholen.
Jetzt selbst ausprobieren
Wie sieht dein persönliches Szenario aus?
- Möchtest du erst mit 30 beginnen?
- Kannst du 100 €, 150 € oder 250 € im Monat sparen?
- Hast du Kinder?
- Rechnest du mit einer anderen Rendite?
Mit unserem Altersvorsorgedepot-Rechner kannst du verschiedene Szenarien kostenlos berechnen und sofort sehen, wie sich kleine Veränderungen langfristig auf dein Vermögen auswirken.
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Nächstes Rechner-Experiment
Reichen eigentlich 100 € Sparrate im Monat aus?
Im nächsten Rechner-Experiment schauen wir uns an, wie groß der Unterschied zwischen 100 €, 150 € und 200 € monatlicher Sparrate wirklich ist – und ob schon kleine Änderungen langfristig einen großen Einfluss haben.
Bleib gespannt!
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